Кредитная карта с льготным периодом: как сравнить и не переплатить

«120 дней без процентов» — самый продаваемый заголовок в рекламе кредитных карт. Он честный, но неполный: длина льготного периода — лишь одно из четырёх условий, которые определяют, во сколько карта вам обойдётся. Разбираем на данных шести банков, как сравнивать кредитки по существу.

Как на самом деле работает льготный период

Льготный период — это срок, в течение которого банк не начисляет проценты на покупки при условии полного погашения долга. Три вещи, которые прячутся за цифрой из рекламы:

1. «До N дней» — это максимум. Обычно период складывается из расчётного месяца и платёжного срока: покупка в начале расчётного периода получает полный грейс, покупка в конце — заметно меньший.
2. Снятие наличных грейсом обычно не покрывается — проценты идут с первого дня плюс комиссия. Исключения редки: например, у Банка Зенит заявлен отдельный льготный период до 120 дней на снятие и переводы.
3. Не уложились — платите по полной ставке. А ставки по картам заметно выше кредитов наличными.

Сравнение карт: ПСК, грейс, обслуживание

Данные нашего каталога по состоянию на 23.08.2026 (диапазон ПСК — полная стоимость кредита, главный показатель цены):

Карта	ПСК	Льготный период	Обслуживание	Лимит до
Совкомбанк «Халва»	0–14,205 %	рассрочка до 24 мес	0 ₽	500 000 ₽
Кредит Европа «Card Credit Plus»	0–36,598 %	до 55 дней	0 ₽	600 000 ₽
Т-Банк «Платинум»	29,855–61,999 %	до 55 дней	до 590 ₽/год	1 млн ₽
Банк Зенит «Карта привилегий»	48,836–62,747 %	до 120 + 120 дней	0 ₽	2 млн ₽
ОТП «120 дней без процентов»	56–58,9 %	до 120 дней	0 ₽	1 млн ₽
Альфа-Банк	58,522–59,023 %	до 150 дней	0 ₽	1 млн ₽

Первое, что видно: длина грейса не предсказывает цену карты. Карты со 120–150 днями держат ПСК в районе 50–60 % годовых, но и среди карт с одинаковым коротким грейсом в 55 дней разброс двукратный — 0–36,598 % у Кредит Европа против 29,855–61,999 % у Т-Банка. Ноль в начале диапазона не опечатка: столько стоит кредит, если гасить долг из выписки до даты платежа, и так его считает сам банк в своём документе по 353-ФЗ. Длинный льготный период не оплачивается повышенной ставкой автоматически, а короткий сам по себе не делает карту дешёвой.

Вывод: если вы дисциплинированно гасите долг целиком — грейс важнее ставки, и смотреть нужно на его длину. Если хотя бы иногда выходите за льготный период — сравнивайте карты по верхней границе ПСК, потому что именно она определит цену тех месяцев, когда вы не уложились.

Карта рассрочки — отдельный жанр

«Халва» Совкомбанка формально попадает в сравнение, но работает иначе: это карта рассрочки. Покупки у банков-партнёров автоматически дробятся на 1–24 месяца без процентов, а ПСК 0–14,205 % — самая низкая в таблице. Подвох в слове «у партнёров»: вне партнёрской сети условия другие, а максимальный кешбэк требует платной подписки (399 ₽/мес). Для покупок в крупных сетях — сильный инструмент; как универсальная кредитка — нет.

Кешбэк: считайте по своим тратам

По данным каталога, кешбэк на кредитках выглядит щедро: до 30 % бонусами у партнёров у Т-Банка, до 7 % баллами у Зенита, 7 % на развлечения у Кредит Европа Банка. Но у бонусных программ всегда есть лимиты начисления и списки исключений. Оценивайте выгоду по своим реальным категориям трат за пару месяцев, а не по максимальной цифре из рекламы. И помните: кешбэк не компенсирует проценты, если вы не укладываетесь в грейс.

Чек-лист перед оформлением

1. Честно оцените дисциплину. Погашаете всегда целиком → смотрите на длину грейса (Альфа — до 150 дней, ОТП и Зенит — до 120). Бывают просрочки → смотрите на ПСК (Кредит Европа, Халва).
2. Проверьте стоимость обслуживания и условия бесплатности. У ОТП и Зенита обслуживание бесплатно без оговорок, у Альфы — бесплатно, но со второго года банк вправе взять 1 290 ₽, если по карте были расходные операции, у Т-Банка — до 590 ₽/год, и ноль только при оформлении по акции.
3. Не планируйте снимать наличные. Для этого есть кредит наличными — по ставке он почти всегда дешевле кредитки.
4. Смотрите полные условия в карточке продукта. В разделе «Кредитные карты» у каждой карты раскрыты ПСК, ставка, лимиты и условия кешбэка — сравнение по одинаковым полям быстрее, чем чтение шести банковских сайтов.

Кредитная карта — инструмент с бесплатным режимом работы, которым пользуется меньшинство держателей. Чтобы попасть в это меньшинство, достаточно двух привычек: платить картой только те суммы, которые сможете погасить до конца грейса, и сверять дату платежа в приложении, а не в памяти.

Условия приведены по данным на 23 августа 2026 года и могут измениться — перед оформлением сверяйте цифры на сайте банка. Полное сравнение — в разделе «Кредитные карты».